Chris's personal blog

Es ist mehr als nur eine Modeerscheinung, dass Krankenzusatzversicherungen, im speziellen Zahnzusatzversicherungen immer häufiger ohne Alterungsrückstellungen kalkuliert werden. So lässt sich ein hervorragender Versicherungsschutz auch von jüngeren Menschen mit niedrigem Einkommen bezahlen.

Die gesetzlichen Kassen sparen immer mehr, denn die demographische Entwicklung zwingt sie dazu. Da ist es kein Wunder, dass besonders der Bereich der Zahnbehandlung stetig weiter gekürzt wird. Eine Zahnversicherung kann bald ein Muss für alle GKV-Versicherten werden.

Während im Bereich der Krankenvollversicherung für die deutschen Krankenversicherer nicht mehr viel zu holen ist, konzentrieren sich die knapp 40 deutschen Krankenversicherungsunternehmen auf  die Sparte Zusatzversicherung. In diesem Bereich ist die Zahnversicherung besonders interessant, da zum einen hier die NAchfrage bei den deutschen Verbrauchern am größten ist, zum anderen aber auch die Risikoprüfung sehr einfach ist, so dass in diesem Bereich sehr einfach ud sehr schnell kalkuliert werden kann und somit viel Neugeschäft generiert werden kann. Knapp 77% der gesetzlich Versicherten denken darüber nach eine Zahnversicherung abzuschließen oder sie haben bereits eine Zahnversicherung.

Das sind mehrere Millionen potentielle Kunden durch die sich viel Neugeschäft generieren lässt.

Natürlich führt dieser Umstand dazu, dass Versicherer immer wieder neue Tarife zur Zahnversicherung auflegen, um neue Kunden zu erhalten oder um Kunden von anderen Versicherern abzuwerben. Ebenfalls mischen sich die Krankenkassen in Form von Kooperationen mit privaten Krankenversicherern in dieses Geschäftsfeld ein, ohne wirkliche Kompetenz diesbezüglich zu besitzen.

Angesichts von mehreren hunderten Tarifen zu Zahnversicherung, die man als Verbraucher mittlerweile abschließen kann ist also Obacht geboten, denn ein Zahnzusatzversicherung Vergleich der vielen Tarife ist für Laien extrem kompliziert geworden. Es ist nicht gerade wie auf dem Wochenmarkt, dass sich eine Zahnversicherung nach dem Äusseren wie ein Apfel bewerten lässt und man nur noch nach dem Preis zu entscheiden hat. Oft ist es so, dass sich erst nach mehreren Jahren wirklich zeigt, ob eine Zahnversicherung ihr Geld wert war oder reine Verschwendung.

Die Kriterien, die eine gute Zahnversicherung ausmachen sind der ausschlaggebende Grund, den man von der Entscheidung für eine bestimmte Zahnversicherung abhängig machen sollte. Diese Kriterien sind leider nicht überall offenbar und oft nur von ausgewiesenen Experten auf dem gebiet der Zahnversicherung zu deuten und zu erklären. Die beste Alternative, eine Zahnversicherung abzuschließen ist es, dies über einen unabhängigen Versicherungsmakler zu tun, der noch dazu auf die Zahnversicherung fokussiert ist und sich aus diesem Grund auch bestens mit den unterschiedlichen Tarifen auskennen sollte.

Eine Zahnversicherung, die heute günstig ist, kann in 5 Jahren schon wieder teurer sein als eine andere, kein Wunder, denn im Schnitt hat jede Zahnversicherung das gleiche zu zahlen und das sind die Kosten für Zahnersatz, den die Versicherten verursachen. Man sollte nicht unbedingt immer gleich den neusten Tarif abschließen, sondern ruhig ein-drei Jahre warten, um herauszufinden, wie sich eine neue Zahnversicherung entwickelt hat. Dann sollte man zuschlagen.

Versicherer möchten die Nachfrage ihres Klientels genau treffen. Dadurch erhöhen sie nicht nur den Nutzen der Verbraucher, sonder natürlich erhöhen sie dadurch auch die eigene Konsumentenrente.

Eine Möglichkeit sich in einem polypolen Markt von der Masse abzuheben ist die Produktdifferenzierung. Man individualisiert ein Produkt stärker als andere und weckt dadurch Begehrlichkeiten bei bestimmten Zielgruppen. Differenzierung kostet Geld und so bietet es sich an Produkte für große Interessengruppen zu differenzieren. Ein Beispiel sind hier Autos. So fragen verschiedene Zielgruppen verschiedene Autos nach. Beispiel die normale Hausfrau fährt einen VW Polo, der GEschäftsmann einen Mercedes SLK.

Gleiches lässt sich auch bei einer Krankenzusatzversicherung schaffen. Ein gutes Beispiel sind hier die CSS flexi Zusatzversicherung Tarife. Einzeln bedienen die CSS flexi Bausteine die Nachfrage verschiedener Zielgruppen. Z.B. Zahnersatz, Naturheilverfahren usw. Zusammengenommen ergeben die Bausteinen eine komplette leistungsstarke Zusatzversicherung.

Der Kunde kann sich bei CSS flexi  seine Zusatzversicherung sozusagen individuell zusammenstellen. Dadurch, dass die Bausteine für große Zielgruppen kalkuliert werden, ist der Preis trotz der Differenzierung so gering wie möglich gehalten worden. Da der Kunde nur die Leistungen versichert, die er benötigt und wünscht bleibt der insgesamte Preis darüber hinaus äusserst niedrig.

Es ist anzunehmen, dass auch andere Krankenzusatzversicherungen nach dem Basteinkastenmodell der CSS flexi konzipiert werden und teilweise ist dies auch bereits der Fall. Der Verbraucher profitiert klar davon, denn die Auswahl erhöht sich und dadurch in der Regel auch sein Nutzen.